中小企業與銀行往來，需要資金融通時，常常聽到坊間所謂5P原則，到底什麼是5P原則呢?簡單來說，5P代表People（人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（債權確保）、Perspective（未來展望）。
一、People（貸款人信用狀況）：
銀行會針對貸款戶之信用狀況去評估，貸款戶的定義，通常是公司或負責人或保人，針對其信用狀況、經營獲利能力，及其與銀行往來情形等進行評估。
貸款戶建議與固定銀行往來，為什麼呢?因企業的各項收支均透過固定的往來銀行下，銀行也能清楚了解到公司的經營狀況和信貸記錄，而包括退票註記清償、背書和擔保債務未償、企業負責人和經營者的信用記錄，甚至水電費的繳交狀況和存款餘額足不足都會影響銀行對申貸的核准與否，若是之前的記錄不佳，亦應老實向銀行說明原因，雙方建立起信任，才能維持長久的合作。
第一次的申貸，通常中小企業都覺得困難重重，因為銀行與你第一次認識，都會很慎重地檢視相關文件和證明，時間可能會較長，通常也只會以小額的貸款和自償性融資為主，但中小企業主別急，應慢慢和銀行建立起關係來！
二、Purpose（貸款資金用在哪裡）
銀行需衡量有意貸款者的資金運用計劃是否合情合理、合法、明確且具體可行。
銀行會要求企業寫一份營運計畫書，讓企業自己也先審慎評估自己的資金需求，及要在哪些營營運項目上投注資金，規劃未來的回收期和自己的回收力，才能確定要借多少錢是對自己最有幫助的，也才能在辦理貸款時，說服銀行借錢給你，對企業的未來經營也才能更精準。
和如何在某些此外一般在集資開業後的一年內，要慎用資金執行計劃，因為依照銀行界的習慣，是不會貸款給成立不滿一年的商業和服務業。
三、Payment（還款來源有哪些?）
分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則最重要的參考指標，也考核貸放主管的能力，授信首重安全性，其次才是收益性、公益性，通常借款戶是否能有足夠還款來源與其借款的資金用途有關；因此如果資金用途是依景氣及實際所需資金加以評估，並於貸款後加以追蹤查核，則借款戶履行還款的可能性即相對提高。
貸款之架構基礎：
- 營授比：50%（可以依實際營收計算）
- 負債比：400%資本額的4倍
- 還款能力：報表營收－毛利－金流=還款能力
例如：500萬年營收的公司計算方式
公司毛利為30%=500萬年收入x30%毛利=150萬（毛獲科利）12個月均獲利=12.5萬（毛利）若扣除房租/人事管銷8萬每個月12.5萬－管銷8萬=4.5萬淨利
若客戶要借200萬36期5%的話依銀行公會表利率計算100萬=每月需還3萬此客戶只能借款150萬。
四、Protection（銀行債權如何確保?）
(一)、為了確保債權，任何貸款都應有兩道防線， 第一為「還款來源」 第二為「債權確保」，而擔任確保債權角色者，通常為銀行與借款戶所提徵的擔保品。
貸款時，擔保品是最基本的要件，這也是大企業和中小企業在取得貸款的難易度中，最大的差別，目前在這一方面，除了自己提供擔保品外，也可以尋求中小企業信用保證基金協助，以補足擔保。
(二)、擔保品」是指哪些？擔保品有哪些？
信保基金保證、房子廠房土地、客票、金流、回存。
(三)、近期信保基金相關新聞：
2023/04/27新聞：
疫後振興專案貸款提供依法登記的中小企業利率最高2.095％、額度最高3,500萬元貸款，保證成數最低八成；另提供僅有稅籍登記與員工未滿5人的事業，額度最高400萬元貸款，利率最高2.095％，保證成數最低九點五成，其中100萬元以內的利率最高1.595％，保證成數一律十成；低碳智慧納管貸款提供朝智慧與低碳化轉型的中小企業使用，保證成數最低八成，取得特定工廠登記或經地方政府核定改善計畫的納管工廠，保證成數一律九成，利率最高2.095％，資本性額度不超過計畫經費八成，周轉金額度最高3,500萬元貸款。
上述兩項專案貸款的利率介於1.595％至2.095％，補貼金額從12萬元至55萬元不等，利息補貼相當優厚，最高可達110萬元，符合各該貸款的適用對象，請逕向金融機構申請。
五、erspective（公司未來展望）
銀行在從事「授信業務」時，須就其所負擔的風險，與所能得到的利益加以衡量。其所負擔的風險，為本金的損失與資金的凍結，而所能得到的利益，則爲扣除貸款成本後的利息、手續費收入，及有關其他業務的成長。
六、其他需留意事項：
- 銀行會要求提供財務報表：
應儘可能出示公司和相關人的財務證明，包括平時記帳的帳本、支出憑證、往來存匯款記錄、名下的不動產和所得稅結算申報單等，讓銀行清楚公司的財務狀況和償還能力，這一點在目前逾放比和呆帳比例大量增加時，銀行會更加謹慎的！
財務報表不外是企業的基本資料、出資人、動產與不動產狀況、近一年內企業營收和存借匯的情形，加上簡易的資產負債表和損益表等，讓不會編製財務報表的企業，可以詳盡向銀行表述自己的財務狀況。
公司登記儘量以「有限公司」或「股份有限公司」設立，商號是不容易借到錢，若借得到，金額也不高。資本額儘量不低於50萬元。 公司該有的文件要齊備， 例如：股東名冊、會議紀錄、變更事項、損益表、資產負債表以及相關報稅紀錄….等等。
2、與固定銀行來：
公司本身一定要設立有固定的公司帳戶，請往來廠商.客戶利用公司帳戶往來，讓公司存摺有出有入，金額不能太低，尤其每個月的15號與30號，這2個日期的存款餘額基數相當重要(大部分銀行是以這2天的結餘款相基數計算)，這2天金額能高儘量高。
3、營業稅401申報書報繳記錄會影響申貸：
報稅紀錄不要因為要避稅或是少繳稅金而報低，尤其，中小企業主在與銀行申辦各類貸款時，401表是相當重要的資料，寧可多繳一些稅金讓401表的營業往來紀錄漂亮些，申貸才會更容易!
4、負責人信用記錄需良好：
做好以上的步驟，才發現負責人本身的信用記錄是有瑕疵的? 那一切都是白搭! 中小企業負責人的信用非常重要， 基本上退補記錄、現金卡、預借現金的使用等都會是「減分」項目， 當然若有適當擔保品還是可以彌補信用評分不足的窘況。